Minu portfelli kõige igavam investeering – kolmas sammas
Viimasel ajal on pensioniteemadel taaskord rohkem arutlema hakatud ja diskussiooni keskmes on olnud eelkõige teine sammas, kuna sellega liitumine on pärast 1983. aastat sündinud inimestele kohustuslik. Sageli unustatakse aga teise samba nn väikevend kolmas sammas täiesti ära, kuigi tegemist on üllatavalt võimeka investeerimisinstrumendiga. Üldine meelsus pensionisüsteemi suhtes ei ole hetkel üleliia soe, ent kõikide muudatuste valguses võiks iga investor kaaluda, kas äkki mingit kasu võiks kolmandast sambast olla.
Millised on kolmanda samba probleemid?
Esmalt küsimus, miks kolmas sammas on nii vähepopulaarne. Vastuseid on mitu, sest selgelt pole tegemist ideaalse tootega. Esiteks, kolmandasse sambasse saab koguda kahte moodi – otse fondiosakuid ostes või läbi kindlustuslepingu. Suurele osale heausklikele säästmishuvilistele müüdi kunagi pankade poolt maha korralike tasudega kolmanda samba kindlustuslepingud, mis tootlusega ei hiilanud, aga tasudega küll. Tegemist oli suhteliselt tavalise finantsmaailma fenomeniga – kui müüakse kahte (keerulist) toodet koos, siis head nahka sellest üldiselt ei saa. Seega tegelikult realistliku valikuna tasuks jätta lauale ainult otse kolmanda samba fondi kogumine.
Teine suur probleem kolmanda samba fondidega on nagu ka teise sambaga – tasud. Samamoodi, nagu teise samba puhul olid kolmanda samba fondi tasud segased ja peidetud ning kuna tegemist oli peamiselt aktiivselt juhitud fondidega, siis pehmelt öeldes tootlus ja makstav tasu ei olnud mõistlikus omavahelises seoses. See muutus alles 2016. aastal kui pärast Tuleva ärimudeli tõestamist leidis äkitselt ka LHV, et indeksfondide vastu on päriselt huvi olemas ja tegi odava(ma)te tasudega 3. samba indeksfondi. Oktoobrist 2019 lisandus ka Tuleva 3. samba pensionifond, ehk nüüd on kaks mõistlikult odavat indeksfondi valikut olemas.
Kolmas probleem kolmanda sambaga on üks mure, mis on teise sambaga juba lahendatud – väljumistasu. Kui teises sambas küsiti aastaid 1% väljumistasu, mis Tuleva algatusel alles hiljuti ära kaotati, siis kolmandas sambas on väljumistasu veel enamikes fondides alles. Usun, et tulevikus kaotavad mõistlikud teenusepakkujad ka selle väljumistasu.
Mis on kolmandas sambas head?
Kui on nii palju probleeme, siis tekib kindlasti küsimus, et miks ma olen kolmanda samba enda portfelli lisanud ja sinna regulaarselt raha panustan. Õnneks on lisaks miinustele ka paar päris olulist plussi, mida tasuks arvesse võtta.
Esiteks ei ole kolmanda samba investeerimistegevus niivõrd rangelt piiratud kui teise samba sisu. Kui teises sambas ei tohtinud pikalt üle 75% aktsiatesse investeerida (ja nüüd, kui tohib, siis ikka paljud on konservatiivsed oma investeeringutes), siis kolmandas sambas sellist piirangut pole, ehk eriti noore inimesena on mulle väga oluline, et mu raha päriselt ka turgudel kasvaks. Kolmandas sambas on võimalik valida fond, milles on enamik sinu raha fondireeglite järgi päriselt investeeritud kogu aeg aktsiaturgudele laiapõhjalistesse indeksitesse. Ei ole vaja muretseda cash dragi (raha seismise) üle, turgude ajastamise või fondijuhi jalgrattaleiutamise pärast.
Teiseks ei tasu kolmanda samba puhul alahinnata riikliku toetuse mõju. Nimelt on kolmanda samba puhul tegemist maksusoodustusega instrumendiga, ehk riik maksab panustatud rahalt 20% tulumaksu tagasi. Panustada võid 15% brutosissetulekust, maksimaalselt 6000 eurot aastas (500 eurot kuus). Ehk lõputult sinna raha panna ei saa, aga panustatud rahale on maksusoodustus esimesel aastal justkui 20% tootlusboonuseks.
Mis ka sageli ära unustatakse on see, et erinevalt 2. sambast saab 3. sambast raha normaalselt välja võtta – kui oled otse fondi kogunud (mitte kindlustuslepingut teinud). Kui vaja, võtad raha välja, kui pole vaja, siis ei võta. Lisaks, 5 aastat enne pensioniiga raha välja võtmisel rakendub soodusmäär, ehk mitte 20% vaid 10% tulumaksukohustus. Lisaks on piisavalt pika perioodiga fondipensioni valimise puhul maksumäär 0%.
Kolmandaks on kolmas sammas meeletult igav toode, mis on ideaalne investorile, kes ei soovi investeeringutel kätt pulsil hoida. Nimelt on minu portfellis palju aktiivseid investeeringuid, millega pean tegelema, ning on tore, kui mõni investeering saab ka ise hakkama. Kolmas sammas on täpselt tee-ja-unusta investeering, mille puhul paned püsikande käima ja siis umbes 30 aasta pärast lähed reaalselt vaatama, mis toimub, kui juhtumisi vahepeal mingit olulist seadusemuudatust ei toimu.
Kellele kolmas sammas sobib?
Minult on korduvalt küsitud, et miks ma küll kolmandasse sambasse raha panen, kas ma tõesti ei saa mujalt paremat tootlust. Tõesti, kindlasti saaksin, aga oluline on ka teatav meelerahu. Kui kõik muud investeeringud vastu taevast laseksin, siis oleks kolmas sammas see rahulik langevari, mille abil uuesti maa peale tulla. Oma sisult on Eesti turul õige fondi valikul tegemist konkurentsivõimeliste tasudega (võrreldes nt kasvukontoga) mõnusa igava investeeringuga. Keegi ei keela kolmandale sambale lisaks muudesse investeeringutesse raha paigutada.
Eelkõige tasub muidugi vaadata pikka perspektiivi – tegemist pole ostan-müün-kahetsen instrumendiga, vaid sellise rahaga, mida päriselt paned pikaks ajaks kasvama ja seda ei puutu. Paljusid inimesi hirmutab ilmselt see, et raha oleks justkui kinni. Kuigi kolmandast sambast saad fondist raha igal hetkel välja võtta (maksad lihtsalt tulumaksu), siis see pole üleliia mõistlik tegevus. Mul on plaanis pikaajaline vaade ja ma ei mõtlegi raha vähemalt 10 aastat välja võtta.
Kolmanda samba puhul ei tasu ka kõrvale jätta seda, et pakutav maksusoodustus on kalendriaastaga seotud, ehk kui sel aastal raha sisse ei pane, siis maksusoodustus edasi ei kandu. Seega on täiesti mõistlik lahendus kõigepealt arvestada, et saaks kolmanda samba maksimaalselt rahastatud ja siis hakata raha mujale panema.
Kuidas kolmandasse sambasse raha kogumine käib?
Kuna hiljuti toimus infotehnoloogiline ja sisuline muudatus, et kuidas pensionide andmeid hallatakse, siis sellega muutus ka kolmanda samba rahakogumine. Nüüdsest on pensionivara ühel pensionikontol ja veidi muutus raha sisse kandmine. Variante on kaks, kuidas raha koguda:
- Teed püsikande eraisikuna vastavasse fondi. Selleks otsid fondi kodulehelt makseinfo (makse saajaks on Pensionikeskus AS), lisad selgitusse vajaliku info (töötluskood, fondi kood, sinu isikukood) ja protsess toimub automaatselt.
- Palud tööandjal maksta raha pensionikontole. Selleks pead tegema valikuavalduse (kirjutad huvipakkuvasse panka, et soovid panna x fondi raha ja vormistada valikuavalduse, võid valida ka nt mitu fondi, mille vahel raha jagada), siis annad sellest tööandjale teada ning tema teeb palgale lisaks kande ka kolmandasse sambasse – samamoodi Pensionikeskuse kontole, pannes selgitusse töötluskoodi ning viitenumbriks sinu pensionikonto numbri, mille leiab Pensionikeskuse lehelt. Kui sul on valikuavaldus tehtud, siis teab Pensionikeskus, kuhu fondi(desse) raha panna.
Kahe variandi vahe on selles, kuidas neid maksustatakse. Kui eraisikuna kannad raha kolmandasse sambasse ja siis tuludeklaratsiooni kaudu saad tulumaksutagastuse, siis, kui ettevõte kannab raha otse kolmandasse sambasse, siis tulumaksu kinni ei peeta (ja hiljem ei saa seda ka tagasi). Tööandjale on tegelikult väga vähe vaeva kolmanda samba kande tegemine ja sinu jaoks hea lihtne moodus unustada ära, et see raha üldse olemas oli, et ta saaks rahulikult kasvada.
Hetkel on väga selgelt näha, et kolmas sammas on rohkem varakamate inimeste varakogumise võimalus – statistikast tuleb välja, et sinna koguvad pigem üle keskmise teenivad inimesed, ühelt poolt ilmselt, kuna neil on rohkem raha, millest panustada, teisalt, kuna nad on investeerimisvõimalustest rohkem teadlikumad.
Kui investeerimisega alustades räägitakse sellest, et on raske alustada, siis kolmas sammas täidab tegelikult väga palju alustamise olulisi nõudeid – saad alustada väikeste summadega, kui tahad, kanna kasvõi 10 eurot kuus ainult sisse, saad investeerida hajutatud riskidega laiapõhjalistesse indeksfondidesse, ei pea ise ülisuurt haldustööd tegema, kui välja arvata algsed valikud (mõistlik fond, otse fondi kogumine). Jah, tootlus ei ole meeletu, aga samuti pole seda ka risk, mistõttu tasuks heita pilk peale, kas äkki ka sinu portfelli sobiks kolmas sammas.
* Olen Tuleva ühistu liige ning postituse kirjutamise ajal Tuleva fondide nõukogus ja oman LHV panga aktsiaid. Varem kogusin raha LHV III samba Indeks Pluss fondi, nüüd kogun Tuleva III samba fondi.
Kui sul tekkis antud teema vastu suurem huvi, siis olen Naisinvestorite Klubi kaudu loonud järelvaadatava miniseminari "Kuidas toimib pensionisüsteem?", kus selgitan põhjalikumalt II ja III samba eri aspekte. Kasulikke uusi teadmisi sulle ning põnevat katsetamist!
Blogipostitus uuendatud 22.08.2022
Loe ka neid postitusi
Kommentaarid
Vastused
Tere, Triinu! See väga tugevalt sõltub sellest, et kellega ja milline kindlustusleping sul on tehtud (mis on tootlusegarantii, mis kindlustustingimused, mis lahkumistrahvid)? Pead oma lepingut täpselt uurima ja ka analüüsima, et kas ja millist kindlustust sul üldse vaja oleks? Kindlustuslepingut peaks saama ümber kolida mujale, aga minu teada on see päris tüütu ja pead minema teenusepakkuja juurde kohale, ei saa mugavalt nagu 2. sambaga avaldust teha.
Tänan Kristi! Ma täiesti nõus, töötasin omal ajal selle variandi läbi ja jõudsin täpselt samadele mõtetele. Ja osakaal on suuremgi kui 5%. Edu 3.sambale!!!
Kristi, eetiline oleks full disclosure-ks lisada oma lepinguline seotus Tulevaga.
Vastused
Hei! Kas sa tooks välja, mis arvamus sinu meelest on kallutatud kuna olen Tulevaga seotud, eeldan et seetõttu peaksin kuskil lisa disclosure’i välja tooma? Siinsamas blogis olen ka muidu pikalt lahti kirjutanud, et miks Tulevasse panustan ja miks liikmeks astusin, seda on blogilugejad vast ka lugenud. Hetkel olen küll 1,5a olnud lapsepuhkusel, ehk ei ole aktiivne töötaja (olen küll fondi nõukogus), ehk tegemist pole selgelt tööasja ajamisega. Näitena räägin siin lisaks üldse LHV 3. sambast küll kuna Tuleval ju 3. sammast (veel) pole 🙂
Näide LHV-st oligi kallutatud, kuna ta “alandas tasusid peale Tuleva tulekut”. Nt kui loed marketwatchi vms, siis seal on peale aktsianalüüsi alati välja toodud, kas analüütik omab või ei oma neid aktsiaid.
Okei, siin jääme eriarvamusele kallutatuse kohta, kuna lihtsalt kuupäevaliselt, LHV hakkas tegutsema pärast seda kui Tuleva idee välja kuulutati. Eeldame siinkohal, et tegemist ei ole astronoomilise kokkusattumusega ja LHV sattus seda lihtsalt täiesti Tulevast mõjutamata pärast 10a teise samba fondide pakkumist 😉 Aga seda pole kuskil varjanud, et Tulevaga seotud olen, kirjutan selle sinu rõõmuks ka postituse lõppu uuesti välja 🙂
Sellest tööandja kaudu panustamise variandist ei olnudki teadlik. Peab katsetama, kas riigistruktuurides ka toimib. Aitäh seletuse eest!
Vastused
Jah, see tööandja variant pole väga popp, sest kolmas sammas ise pole väga popp, aga tehnoloogiliselt tehtav lihtsalt ja kui raamatupidaja asjalik, siis ei tohiks muret olla.
Tere Kristi
Sooviksin nõu LHV 3nda samba tootluse kohta. Olen samba tootlust jälginud ja siiani on see ainult miinuses. Täna kokku -6% millegiga.Tavaliselt -2 või -3.
Kas nt sinul näitab see positiivset numbrit? Olen veidi mures raha kandes, et läheb pigem raisku kui koguneb.
Kogun raha ka iseseisvalt ning natukese haaval investeerin, et saaksin inflatsiooniga nulli. Kas sellisel juhul oleks mõttekam ikkagi iseseisvalt tegutseda?
Siinjuures tekib küsimus, et kuna ise investeerid nagunii, miks siis 3mas sammas? Kas see 20% on selle ainuke pluss, sest tootlus tundub kahtlane?
Vastused
Tere!
LHV Kolmas sammas on investeeritud maailmaturgudele – sellel aastal on maailmaturgudel olnud kehvakene aasta, ning seetõttu on paljud aktsiad miinuses, nii kolmandas kui ka teises sambas kui ka näiteks mitmed minu enda investeeringud Balti börsidel. See ongi börside puhul oluline, et saada aru, et ei ole sellist olukorda, kus kogu aeg on investeeringud “rohelised”, mõnikord ongi miinuses pikalt ja korralikult. Minu kolmas sammas on napilt roheline kuna paigutan sinna regulaarselt ja alustasin kohe kui lhv oma fondi tegi. Tootlus pikas plaanis on aga see, mis on oluline – eriti kolmandas sambas, mille puhul peaks eesmärk olema oodata aastaid-kümneid. Tegemist on hajutatud ja mõistlike riskidega investeeringuga, lihtsalt vahest ongi majanduses kehvemad ajad 🙂 Ja kui sul on hetkel ees -6, siis tulumaksutagastus juurde arvestades oled ju ikka arvestuslikult plussis 😉
“Kui eraisikuna kannad raha kolmandasse sambasse ja siis tuludeklaratsiooni kaudu saad tulumaksutagastuse, siis kui ettevõte kannab raha otse kolmandasse sambasse, siis tulumaksu kinni ei peeta (ja hiljem ei saa ka seda tagasi).”
Olen mõned päevad siin 3nda samba kohta uurinud ja minu jaoks on endiselt segane see maksustamine.
1) Kas tööandja poolt III sambasse makset tehes kogumispensioni (II samba) makse, töötuskindlustus ja sotsiaalmaks arvestatakse ikka maha ka III sambasse makstavalt summalt?
2) Minu palk on piisavalt kõrge, et tulumaksuvaba miinimumi mul ei ole kasutada. Kas see tulumaksuvabastus III sambale kehtib ka sellisel juhul?
Vastused
Tere, Kaja!
Jah, arvestatakse kõik tööjõumaksud (kahjuks). Kui tm miinimumi kasutada ei saa, siis tulumaksutagastus kehtib ikka (st oled ju maksnud tulumaksu jooksvalt palgalt, ehk on mille pealt tagasi arvestada). Probleem oleks teistpidi juhul – kui palk on nii väike, et tulumaksu üldse ei maksa, siis ei makstaks ka midagi riigi poolt hiljem tagasi:)
Kui III sambasse minevalt osalt sotsiaalmaksu jm ei arvestataks, oleks promosurve ilmselt päris kõva nii fondihalduritelt tööandjatele kui tööandjatelt töötajatele:)
Jah, seda küll. Isegi osaline sotsmaksu vabastus oleks väga kõva säästmisargument, aga selleks peaks III sammas veidi populaarsem olema, et seda pakkuma hakata (hetkel ei viitsi paljud tööandjad isegi sissemakseid organiseerida, rääkimata selle promost).
Tere
Mulle tundub, et kuskil oli mingi arusaamatus…
Mu palk on piisavalt suur, et mul ei ole sissetulekult tulumaksuvabastust võimalik kasutada. Kas tulumaksuvabastus III samba maksetelt on mul ikka olemas?
Kui tööandja maksab III samba sissemaksed (enne tulumaksu maksmist), mitte mina, siis ei ole ju tulumaksu tagastust ka – seda ei ole makstud, järelikult ei ole ju ka midagi tagasi maksta?
Tere, Kaja!
Kolmanda samba tulumaksutagastus -ei- ole seotud palga põhjalt arvestatud tulumaksutagastusega. Ehk kuigi sa oma palgalt ei tohi 500-eurost tulumaksuvabastust kasutada, siis see -ei- mõjuta kuidagi 3. samba tulumaksutagastuse õigust, need on üksteistest täiesti eraldiseisvad asjad. Isegi inimene, kelle palk on 10000 eurot kuus saab ikka kolmanda samba maksetelt tulumaksu tagasi. Kui tööandja maksab, siis täpselt jah nagu kirjutasin pole midagi tagasi saada, sest tulumaksu pole selle summa pealt, mis 3. sambasse panustati kinni peetud (kuigi muidu oleks peetud) / kui aga ise teed makse, siis saad tulumaksu tagasi.
Selge, aitäh!
Segaseks jäi üks asi:
Kas tulumaksutagastus on ainult esimesel aastal või ikka iga aasta?
Vastused
Tulumaksutagastust arvutatakse iga aasta panustatud rahalt. Paned see aasta 1000 eur, on 200 eur tm tagastus, paned järgmine aasta 1000 eur, uuesti 200 tagastust. Tootluse mõju aga tasub arvestada nii, et on justkui 20% iga investeeritud euro esimesel investeerimisaastal, järgmistel aastatel mõjutab tm tagastus lisaks investeeritud raha tootlust, aga mitte selle raha tootlust, mis juba ära paigutatud.
Tere, kas investeerimiskontole raha kandes ning sealt 3ndasse sambasse raha paigutades ka midagi võidab/kaotab?
Vastused
Midagi ei võida, pigem kaotad aega (pead ise jälgima väljamakseid pärast ja neid vastavalt kustutama, et IK arvestus sassi ei läheks).
Tere, Kristi!
Natuke jäi III samba ostmise osa segaseks. Loen, et vastasid Robertile, et läbi investeerimiskonto III sammast ostes midagi ei võida, vaid kaotab hoopis aega. See sulgudes olev osa jäi natuke keeruliseks, kuna pole varem IK deklareerinud (alustasin selle aasta alguses oma investeerimisteekonda). Saad ehk kuidagi veel lihtsamas keeles selgitada?
Olen ühe korra III sammast (LHV Indeks loomulikult) ostnud, aga läbi IK, sest tol hetkel (märts 2018) sai veel ühe klõpsuga mugavalt neid fondiosakute alt osta, mitte ei pidanud mingite koodidega ülekandeid Pensionikeskusesse tegema (mis minu arust on nagu ajas tagasi minek, võrreldes eelmise ja mugavama lahendusega.
Kas tegin valesti, et ostsin korra III sammast läbi IK? Kui enne aasta lõppu tahan veel osta, kas peaks ostma lihtsalt oma tavalise arvelduskonto kaudu (ehk siis teen sealt ülekande Pensionikeskusesse vajalike andmetega)?
Tere, Margit!
Investeerimiskonto mõistes on kolmanda samba ost väljamakse (sest kannad raha kontolt välja) ja kui kunagi müüd 3. samba osakuid, siis IK-le sissemakse. Ehk sisuliselt tekitad endale hulga mõttetuid kandeid (raha sisse -> samba ost, samba müük -> raha välja). Lisatüütuseks tekkis sinna varem ka müügile lisaks tulumaksu kinnipidamise kanne müügihetkel (ehk kokku 5 kannet), ehk lihtsalt lööb pildi kirjuks ja kui kogemata vale kande ära kustutad, siis ei pruugi numbrid õiged olla lõppkokkuvõttes. Hetkel on väga lihtne tava arvelduskontolt teha kanne Pensionikeskusesse ja asi tehtud.
Kristi
Sattusin just kuulama kolme aasta vanust (22.10.2015) Investeerimisraadio osa pensionist, kus teete kolmanda lamba täiega maha, seejuures talle küll faktidega pisut liiga tehes. Mis siis vahepeal juhtunud on — kas vanusega tasakaalukust juurde tulnud, teadmised põhjalikumaks muutunud või on ainult indeksfondide võimaluse tulek asja positiivseks pööranud?:)
Vastused
Peamine muutus on võimalus indeksfondidesse investeerida (st muutused investeerimispiirangutes) + mõistliku tasuga fondi teke. Enne 1) polnud odavate tasudega fonde, 2) hoolimata võimalusest olla 100% aktsiaturgudel oli 3. sambas igasugust jama sees, mis ka ajaloolises tootluses näha oli. Pealtnäha väikesed muudatused, aga tootlus mõttes on tulemus potentsiaalne tootluse kahekordistamine, see on väga suur vahe!
Nõus. Minule küll meeldib igasugusele muule “totaalsele aktsiaturule” tasakaaluks just LHV Täiendav, aga see on juba maitse ja isikliku portfelli tasakaalustamise küsimus.
Teie selles ammuses saates mainitud probleemidest on lisaks veel algust tehtud II samba elutsükli fondidega, vähemalt Swedil on nooremale rahvale selline asi juba pakkuda.
Sry, nokin veel natuke mineviku arvamustes, aga see loodetavasti sobib siinse artikli täienduseks.
Veidi värskemas Investeerimisraadio saates III sambast (#108 08.08.2017) võrdlete te III samba ja investeerimiskonto maksustamist ja leiate investeerimiskonto justkui parema olevat, sest seal maksad tulumaksu kasvult (väljamaksed miinus sissemaksed), aga III sambast väljavõtmise puhul “täie rauaga esimesest eurost”). See ei ole õige, sest lambasse makstava summa pealt on tulumaks Sulle ju kohe tagasi antud! Seega kummagi variandi puhul sissemakstava raha pealt Sa tulumaksu ei maksa, maksta tuleb ainult kasvu pealt.
Teine võimalus sama asja mõtestada on niipidi, et kui investeerimiskontole paned Sa juba lõplikult maksustatud raha (oma palgast või muust tulust), siis III sambasse sisuliselt tulumaksueelset raha. See tasandatakse jälle väljamaksega ära, nii et kummalgi selles mõttes eelist ei ole.
Küll aga on III sambal maksustamise osas kaks täiesti reaalset eelist:
1) Investeerimiskonto puhul on sinu sissemakstava raha tulumaksuosa algusest peale lõplikult kadunud ja mitte midagi ei teeni (sa oled selle riigile maksnud juba enne raha investeerimiskontole panekut), aga III samba puhul saad sa sama viiendiku juba järgneval aastal mõistlikult tööle panna (kasvõi ühisrahastusse, maitse asi). Pika aja peale on see koos tootlusega väga oluline vahe!
2) Nagu Sa isegi saates välja tõid, muutuvad III samba väljamaksete tulumaksumäärad peale 55. eluaastat erinevalt investeerimiskonto väljamaksetest soodsamaks. Teatud juhtudel, nt püsiva töövõimetuse korral, vist juba varem.
See kõik käib siis maksustamise kohta. Kõik muu alates fondide mahtudest ja valikust ja lõpetades väljumistasudega on loomulikult aus kriitika.
Ise võtangi III sammast pooleldi kindlustusena. Tõelise häda korral saan kasutusele võtta ja kaotan ainult väljumistasu (tulumaks ei ole kaotus, sest ma olen selle juba enne omale sulas kätte saanud). Samas kui häda ei tule, on hilisemas vanuses soodne elamiseks kasutada. Seda isegi võrreldes investeerimiskonto varadega:)
Vastused
Hei! Selles viimases 3. samba saates, mis tegime siis seal vist veidi jooksis ka välja, et Tauri on vähem 3. samba fänn ja mina rohkem, just eelkõige selle maksuaspekti pärast. 3. samba maksustamisel on miinuseid ainult siis kui vahepeal raha sisse-välja tahaksid liigutada (mida IK puhul lihtsam teha) aga sellise tegevusega ei tohiks tegelt 3. samba puhul üldse tegeleda, seega see “täie rauaga” maksmine ei ole tegelikult väga oluline mõttekoht.
Tere!
Kas keegi suudab blondile ära seletada:
1. Miks ma peaksin sissemaksetelt maksma tulumaksu? Raha ära andes ei saa ma ju veel tulu. Ma saan 20% küll tuludeklaratsiooniga tagasi, aga miks ma selle 20% üldse ära pean andma;
2. Miks ma peaksin kogu väljamakstud summalt maksma tulumaksu, kui saadud tulu moodustab ju ainult osa sellest? Kui ma ostan ja müün aktsiaid, siis maksan ju tulumaksu ainult saadud tulu pealt, mitte kogu aktsiate müügi hinnast.
Tere!
1. Sa ei anna 20% sisse makstes ära, vaid eraisikuna maksad sa sinna ju enda kätte saadud netopalgast raha – sealt on tööandja sult juba 20% maha võtnud enne kui sulle üldse kätte andis raha! Sellesama 20% saad tuludeklaris tagasi 🙂
2. Kuna kogu 3. sambasse sisse pandud raha on tulumaksuvaba, seetõttu on ka tulumaks pärast kinni peetud kogu summalt kui müüd. Aktsiate puhul maksad tulust ainult tulumaksu, sest investeerid maksujärgse (kõik maksud juba maha võetud) rahaga.
Aa, nüüd ma hakkan mõikama 😀 Ma sain alguses aru, et kui ma maksan pensionisambasse netopalgast 100 euri kuus, siis pensionisambasse reaalselt jõuab sealt 80 ja tulumaksuks läheb 20, mille ma saan duludekiga tagasi. Sellest ka kogu see arusaamatus 🙂 Aitäh!
Tere Kristi! Kõigepealt aitäh asjaliku artikli eest! Olen juba mitu aastat vaikselt unistanud investeerimisest ja sel aastal otsustasin kindlalt esimesed sammud sel teel astuda. Sattusin seda artiklit juhuslikult lugema ja mõtlen nüüd ka järjest rohkem III samba kui oma esimese investeeringu peale. (ideaalis tahaks ikkagi sel aastal ka mõned aktsiatehingud teha, aga selleks vaja veel natuke rohkem eeltööd teha).
Kui saladus pole, siis kas sa ise ka oled III samba maksimaalselt rahastanud (ehk siis 15% brutotulust) ja alles sellest ülejääva osa investeerid mujale?
Ja ilmselt oma investeeringute tootluste arvestamisel jälgid ka III sammast? Kuidas praegu tootlused on olnud võrreldes tavaliste aktsiainvesteeringutega?
Vastused
Tere, Kristi!
Ma rahastan jah peaaegu maksimaalselt (kuna mul tuleb tulu mitmest allikast, siis ma viimase euroni ei viitsi arvutada täpselt), 12-13% kandis on aastast-aastasse olnud panus.
Jälgin muidugi ka tootlust samamoodi nagu teistel investeeringutel. Kuna mul on LHV Indeks Pluss, mis on suuresti aktsiaturgudel, siis ega praegu see pilt ilus pole kuna viimastel kuudel on allapoole suund olnud,aga turuga ühes taktis ikka, pikas plaanis ootan sinna 8-9% kanti, mis igati soliidne (sinna ei ole arvestatud tulumaksutagastusest tulev lisatootlus).
Tere, Kristi!
Tänud ka minu poolt väga sisuka ja hea blogi eest.
Olen viimastel aastatel pidevalt investeerimisele mõelnud, aga reaalselt stabiilsete tegudeni ei olegi jõudnud veel. Viimased nädalad olen uurinud päris palju jälle ning tekkisid igasugused plaanid, kuid siis jõudis reaalsus kohale, et umbes 200 euro kanti saab esialgu investeerida iga kuu ning sellise summaga pole eriti mõistlik igalepoole jupitama hakata. Seega tulin sellise plaaniga lagedale:
Sellest 200 eurost panen iga kuu 150 eurot Indeks Plussi (hiljem Tuleva III sambasse) püsikorradusega (või kui tööandja võimadab, siis otse brutost juba) ning üritan sissetulekut suurendada (nagu me kõik 😀 ), et siis hiljem aktsiamaailmaga tutvust teha, kui säästetavad summad lubavad.
Allesjäänud 50 eurot suunan iga kuu ühisrahastusse
Mingite ebastabiilsete sissemaksetega olen kandnud ETFMatic.com-i (robo-advisor) 800 eur, sealt pooleteise aastaga tootlus 5,41% (koos dividendidega) – selle kannan välja ja lükkan edasi III sambasse.
Sooviks lihtsalt sinu, kui kogenud investori arvamust, et kas on mõistlik lähenemine? Või on sellise 200 eurose budgetiga paremat moodust alustada?
III sambasse suunates on see värk, et reaalset kokkupuudet aktiivsema investeerimisega pole, seega ühisrahastusse natukene panna tundub hea varianti õppimiseks.
Vastused
Tere, Lauri!
Minu meelest täiesti mõistlik plaan. 3. sambal on hea maksuvabastus ja ei pea üleliia palju muretsema sellega, mis juhtub. Ühisrahastuses saad siis aktiivsemalt õppida ja kui sissetulek ja teadmised suurenevad saad keerulisemaid asju ette võtta!
Tänud vastuse eest, Kristi.
Tekkis veel üks küsimus: kas tasub alguses see esimene makse (kokku kusagil 1500 euri kandis) kohe suurelt korraga ära teha esimese sissemaksena? Mõtlen just “dollar cost averaging” teemat silmas pidades, et hetkel on osakute hinnad suht laes ja kas on mõistlik niimoodi sellisel perioodil see üks makse teha oluliselt suurem, kui edaspidi igakuiselt?
Tere, Lauri!
Pikas plaanis ei ole 1500 kindlasti nii üleliia suur summa, et mõjutaks keskmist ostuhinda. Aga võid ju ka näiteks paarinädalaste vahedega 2-3 osana panustada ja veidi juba hajutatud. Kuna eraldi tehingutasusid ostmisega sulle ei kaasne, siis ei on veidikene ajaline hajutamine ainult tegutsemisvaev.
Kas ma saan õigesti aru, et enne 55. eluaastat raha välja võttes pole III samba näol tegu maksuvabastusega, vaid sissemaksete ja fondi teenitud kasumi maksustamise edasilükkamisega? Selles mõttes nagu ettevõtte alt investeerimine, ainult investeerimistooted on piiratud.
Vastused
Tere, Neeme!
Jah, kui enne 55ndat välja võtad, siis lihtsalt ei ole vahepeal kasumit maksustatud, oled õigesti aru saanud.
Tere Kristi
Sooviks Sinu arvamust. Panustan hetkel raha III sambasse (Swed) ja ka LHV Kasvukontosse (SXR8 ja SPYW). Mõlemasse läheb hetkel 100 eur-i kuus.
Kuna Tuleva plaanib avada indexitesse investeeriva III samba, kus kulud madalad, siis selles valguses on vist suht mõtetu edasi investeerida Kasvukontosse.Tulumaksutagastus ja muud kulud on kõik III samba kasuks ju. Investeerimissiht on mul pikaajaline.
Vastused
Tere, Heiki!
Jah, täpselt nii, esimesena 3. samba max täis ja siis ülejäänud rahaga võib hakata mujale mõtlema kui vaba raha on.
Tänud hea loo eest! Kui iseendale oma ettevõttest palka maksta (ja see on ainus palgatulu), siis ilmselt on mõttekas seda teha parasjagu nii palju kui elamiseks vaja läheb ning ülejäänud otse ettevõtte alt investeerida. Kas oleks kasulik iseendale rohkem palka maksta, et seda kolmandasse sambasse panna?
Vastused
Tere, Ats!
Tasub maksta nii palju kui elamiseks vaja, 3. samba puhul jah saad 20% tagastust, aga kui selleks pead 33% sotsmaksu maksma, et rohkem saaks panustada, siis ei ole asi seda väärt.
Küll aastate pärast avastatakse miks see kolmas sammas ikkagi ka halb on, siis kui on vaja seda raha välja võtta. Ei usalda mina enam ühtki panka ega riigi poolt alustatud “käkki”. Ei usalda isegi aktsiaid ega võlakirju, sest need on kõik lihtsalt info kuskil andmebaasis, nagu raha isegi. Ainult käega katsutavad asjad omavad väärtust, hea näide on kinnisvara.
1) Kas brutosissetulek tuleb välja arvutada välja makstud palga järgi, kui kuupalgale lisaks on ka boonseid makstud?
2) Kas tundub mõistlik, et tööandja alustaks omapoolsete maksete tegemist 15% ulatuses uue aasta palgast, so. veebruarist? Ning ise teen käesoleva aasta sees vastavalt punktis 1 saadud tulemusele sissemaksu ära?
Vastused
Tere!
Jah, tuleb ise arvutada. Näiteks saad ka Maksuametist oma tulusid vaadata (vasakult menüüst ‘registrid ja päringud’-> ‘minu sissetulekud’). Kui väga palju ise ei taha see aasta arvutada, siis jah lihtsam, et tööandja alustab uuest aastast makseid.
Aitäh! Veel jäi kummitama 1,5 küsimust. Kas tööandja arvutab, siis ise näiteks avaldusse kirjutatud 15% tulumaksu maha, kus riik panustab selle tulumaksu arvelt ise juba automaatselt juurde tagasi? Ehk siis brutopalgast kaob tegelikkuses 12%, millest 3%ga panustab riik..?
0,5 küsimus: sisuliselt 31. detsember tuleks viimane potti mahtuv ülekanne teele panna, kui ülekanded liiguvad sel päeval liiguvad..?
Vastused
Tere!
Kui tööandja panustab, siis tema paneb brutosumma (tulumaksu ei peeta kohe kinni), ehk ettevõte paneb 1000 brutopalgast ja asi korras. Kui sina ise kannad siis peaksid panema 1000 neto ja saad hiljem tulumaksu tagasi (mis sellelt rahalt oli kinni peetud). Ehk jah kui tööandja panustab, siis sinu jaoks on rahaline makse, mis läheb “väiksem” ja netopalka jääb rohkem igakuiselt kätte.
Ja 31. dets on ohtlik kande päevaks – tasuks arvestada, et tehingud on T+3 (kuigi fondivahetus peaks fikseeruma vist T+1), ehk kui tahad aastanumbri sisse jõuda kindlasti (pankadevahelised kanded jms imeasjad), siis tasuks vist hiljemalt seal 27. detsembri kandis panna teele raha, et ikka kõik jõuaks ära protsessida.
Mul õnnestus millegipärast 1000€ netopalga puhul saada 15€ peale tulumaksu tagastust rohkem kätte saada, kui lasta sambasse firmal endal maksta, 2000€ neto juures on käärid veelgi suuremad. Kas peabki või olen midagi olulist unustanud?
Arvutuskäik siin:
https://drive.google.com/open?id=11XY0YymjrGc7w2eC-xw2KBwYUqnRnuri
Vastused
Tere, Erkko!
Hetkel ei ole arvuti taga, aga ei tohiks vahet sisse tulla erinevatel makseviisidel. Võimalikud vead:
1) Äkki oled töötukindlustused ja 2. samba maksed jätnud siinkohal korrektselt arvestamata?
2) Kas oled arvesse võtnud ka 500 eurost maksuvabastust, mis mõjutab alla 2100-seid palkasid?
Tere Kristi!
Kas kolmandasse sambasse peab tegema igakuiseid regulaarseid sissemakseid? Ma loen 3.samba kirjeldustest, et saab võtta maksepuhkust. Mida see mulle tähendaks, kui peale Tulevaga lepingu sõlmimist iga kuu näiteks ei maksagi raha pensionikontole?
Vastused
Tere, Kersti!
Maksepuhkus on 3. samba kindlustuslepingute puhul (seal on fikseeritud igakuine sissemakse reeglina lepingu järgi). Tavalisse 3. samba fondi kogudes (nagu nt Tuleva), maksad raha sisse millal tahad – võid maksta iga kuu, tunde järgi või üldse korra aastas. See soovitus igakuiselt maksta on seetõttu, et mõistlik väikeste summade kaupa ajas hajutada ja tekib harjumus. Aga midagi ei juhtu kui mõni kuu raha sisse ei maksa.
Tere!
Kas tulumkasutagastus kantakse automaatselt III sambasse edasi või tuleb tavapärasel moel pangakontole lihtsalt?
Tuleva lehel on slaidshowl kirjas, et riik maksab 25% tuludeklariga tagasi, siin kirjas, et 20%?
Vastused
Tulumaksutagastus fikseeritakse tuludeklaratsiooni esitades ja kantakse tagasi muu maksutagastusega koos (või kui maksukohustus muudel põhjustel, siis tehakse tagasiarvestus). Automaatselt seda ei tehta, tuleb ise deklaratsioon esitada siiski.
Tagasimakse on jah 20%. Kui maksad 1000 eurot sisse, saad 200 tagasi, netopanus sinult 800 eurot. Kui teisest otsast arvutada, et kui sinu panus justkui 800 neto, siis 200 eurot maksutagastust moodustab sellest 25%. Numbriliselt sisu on sama. Sama loogika nagu dividende osad arvutavad 80/20 loogikaga, osad 75/25 loogikaga, et kas hakkad brutost netosse arvutama või netost brutosse.
Tere
Võib-olla on juba keegi ka uurinud, aga kuna ma ei saa üldse aru, siis küsin ka ise.
1. Kuidas saan tuleva 3.samba? Proovisin LHV kaudu, aga kui avan 3.samba, ütleb, et mul ei ole seda ja rohkem miskit muuta ei saa,
2. Kuidas siis ikka on, kui mul on täidetud 500 tulumaksuvaba, ehk saan vähe palka, kas siis saan III sambasse investeerides selle tulumaksu tagasi?
Tänud
Marii
Vastused
Tere, Marii!
See 3. samba avamine on jah paras tüütus. Kui hakkad samm-sammult mööda Tuleva lehte minema, siis peaks saama tehtud (https://tuleva.ee/III-sammas/#III-pillar-login)
Kui sa tulumaksu ei maksa (ehk palk on nii väike, et üldse tulumaksu ei maksa), siis ei ole ka midagi 3. samba maksetelt tagasi saada. Selleks, et üldse midagi 3. samba maksetelt tagasi saada (eeldades, et teisi tulumaksutagastusi nt nagu laste lisavabastus või kodulaenu intressi tagastus) peab olema palk vähemalt 520 eurot bruto. Sealsamas Tuleva lehel on kalkulaator, mis näitab, kui palju saab mis palgaga panustada ja kas ja kui palju tulumaksu saad tagasi.
Tere, Kristi!
Tänan sisuka artikli eest!
Liitusin Tuleva 3.samba fondiga alles eile ja enne pole mul 3.sammast olnud. Kui soovin tulumaksusoodustust maksimaalselt ära kasutada, kas saan arvutada sissemakstava summa suurust terve aasta sissetuleku järgi või ainult kahe viimase kuu oma, ehk selle perioodi järgi, mil olin 3.sambaga liitunud?
Vastused
Tere, Kristina!
Võid terve aasta tulu peale arvestada, see, et alles aasta lõpus liitusid, ei muuda midagi.
Tere Kristi,
Mul on olemas SWEDi III samba garanteeritud kindlustusleping, kuid ma ei kasuta sugugi maksimaalselt seda tulumaksuga soodustatavat osa. Kas ma saan teha näiteks Tulevasse veel teise III samba lepingu lisaks ilma, et peaksin SWEDis midagi muutma?
Vastused
Tere, Triinu! Jah, 3. sambaid võib olla mitu, ülejäänud raha võid vabalt Tuleva fondi paigutada. Lihtsalt peab arvestama sellega, et aastane tulumaksu tagastuse piir on kahe võimaluse peale siis kokku arvutatult. Selleks ei pea midagi Swedis muutma ega kedagi millestki teavitama.
Tere Kristi!
Saan aru, et Sa ei saa jagada investeerimisnõuandeid ega soovitusi, kuid kuna oleme abikaasaga täiesti algajad, siis oleks hea kuulda kogenenuma inimese arvamust. Nimelt on meil u 10 000 eur vaba raha. Minu mõte oleks see panna meie mõlemi III sambasse indeksfondi vaikselt tiksuma, 2 x 4000 eur see aasta ja ülejäänud järgmisel aastal. Hea mugav ja lihtne võimalus oma raha tulevikuks kasvatada ja see raha unustada. Abikaasa aga arvab, et võiks osta Balti börsilt dividende maksva ettevõtte aktsiad (Tallinna Vesi vms). Kas kõikide munade ühte korvi panemine ikka oleks hea idee? Eriti arvestades fakti, et me mõlemd siiski suht võhikud ja see meie esimene ja tõenäoliselt mõnda aega ka viimane suurem summa, mida investeerida saaks. Kas Sul oleks võimalik välja tuua mõlema variandi puhul paar plussi ja miinust?
Tänud!
Vastused
Tere, Silvia! Klassikaliselt on laiapõhjalised indeksfondid väikeinvestori parim valik. Kuigi üks fond (3. sammas) võib tunduda kui munade ühte korvi panek, siis tegelikult on seal 3. samba fondide sees TUHANDEID erinevaid aktsiaid, ehk riskid on siiski väga hästi hajutatud. Seda toetab ka pikaajaline investeerimisajalgu, et regulaarne madalate tasudega indeksfondide ostmine toob sulle vähemalt turukeskmise tootluse. Lisaks on 3. samba tulumaksutagastus ka väga tugev tootluse suurendaja. Üksikaktsiad on muidugi toredad (ja dividendid ka), aga seal peab arvestama, et üks aktsia on siiski kordades riskantsem kui aktsiafond ja kuigi ajalooliselt võib kõik olla ilus, siis see ei garanteeri tulevikku (näiteks Tallinna Vesi on olnud pikalt populaarne, aga mitu aastat on juba tänu kogu sellele kohtujamale olnud nii hind kui dividend löögi all). Seda ka, et päris kõike korraga ei tasu panna sisse – kasvõi 3. sambasse kui see aasta panna, siis jõuab mitu ostu teha, et kõik ei läheks ühel päeval, samamoodi dividendiaktsiatega, et kui teha oste, siis mitu, muidu võib tabada just kõige kõrgema hinnaga päeva.
Tere, Kristi!
Kuidas fondiosakute ostmine ja eelkõige ostuhinna keskmistamine välja näeb? Kui ostan ise etf-i osakuid, siis teoreetiliselt saan osta kui aktsiaturg on all ja seelabi oma keskmist ostuhinda alla tuua. Kuidas sama metoodika kolmandas sambas tööle panna? Kui teen pensionikeskusele ülekandeid hetkedel kui nt acwi on punases, kas saan siis ka n.ö. soodushinnaga osakuid oma sambaportfelli?
Teine märkus tuleva maksutagastuse kalkulaatori kohta – see ei näi arvestavat 500 euro maksuvabastuse piiri, või siiski?
Tänud.
Vastused
Tere, Tõnu!
Tuleva kalkulaator arvestab 500-eurost maksuvabastuse piiri, 3. sambasse tasub raha hakata panema alles siis kui brutopalk on 520 eurot/kuus.
Kolmanda samba ostuhinna keskmistamisel ei tasu üle mõelda, korra kuus püsikorraldus või otse palgast piisab. Sealt edasi timmida on niikuinii raske, kuna tehingud on T+3, ehk selleks ajaks kui muidu raha peale kannad võib olla turg juba tagasi põrganud. Kui mingi suurem langus siis kui huvi on võib püüda seda, aga väga pika kogumisperioodi peale jääb see võit pigem marginaalseks ja rohkem vaeva kui võitu.
Tänan.
Rutates ette kevadesse, kas tulumaksutagastus on mõistlik kohe kolmandasse sambasse kanda või peaks sellega midagi muud tegema? Investeerituna kolmandasse temalt ju enam tulumaksu tagasi ei saa.
Tere! Võid kohe tulumaksutagastuse ka saata sambasse, seda kas ja kui palju tulumaksu tagasi makstakse arvestatakse siiski palga pealt – ehk vahet pole millisest “taskust” raha 3. sambasse tõstad, tulumaksu saad ikka sama numbri tagasi.
Tere. Sooviks täpsustust ühe varasema kommentaari osas. Nimelt ei saa ma aru “dollar cost averaging” teemast ja sinu soovitusest: Aga võid ju ka näiteks paarinädalaste vahedega 2-3 osana panustada ja veidi juba hajutatud.
Kuna mul III sammast veel pole ja ideepoolest võiks enne aasta lõppu 15% ära investeerida, siis saan aru, et seda ei ole mõistlik korraga investeerida. Tuleva (III) kodulehelt ma kuskilt välja ei loe, et oleks mingi erinevus ostmise ajal. On see kuskil kirjas?
Vastused
Tere, Merle!
Dollar cost averaging tähendab sisuliselt ostude ajas hajutamist – et kui sul on näiteks 10000 eurot panna korraga sisse, siis pigem hajutada mitme ostu vahel, et vähendada tõenäosust, et täiesti turu tipust ostad. 3. samba puhul see aasta veidi eriline juhtum, sest Tuleva näitel fond sai oktoobris valmis ja detsembri lõpuks peaks selle kalendriaasta investeeringud tehtud olema (ja juba 2-3 ostuks laiali laotamine aitabki ajas hajutada), aga edaspidi üldiselt on soovitus, et teha korra kuus ost, siis ongi ostuhind ilusasti keskmistatud. Keegi meist ei tea, et kuidas turud liiguvad, sellest see hajutamise soovitus tulebki.
Tere!
oman natuke Tallinna börsi aktsiaid (LHV, Merko ja Kaubamaja), lisaks avasin 2017 sügisel LHV kasvukonto, kuhu paigutan iganädalaselt ca 100 eur. Kasvukonto mõttest ma eriti aru ei saa, sest hetkel on tulemus pigem miinuses mitme valitud fondi summana ja teenustasud kõrgemad kui laekunud dividendid kokku. Kas nö kasu peaks ilmnema pikema perioodi vältel?
Teine küsimus. Kui paigutan 6000 eurot III-sse sambasse(Tuleva), siis kas saan igal aastal tulumaksu tagasi või ainult esimesel? St. paneksin igal aastal raha juurde. Brutopalk üle 4000. Kui tihti Tulevas tehakse oste? Kas mul oleks mõistlik iga päev teha mingi ülekanne või korra kuus või mis sagedusega, et hajutada ostuhindu?
Tänan vastuse eest!
Vastused
Tere!
Kasvukonto puhul sõltub tugevalt ka mis fonde valitud – viimased paar aastat ei ole ainult ilusasti ülesmäge olnud. Strateegia peaks jah pigem pikaajaline olema, sest mugavustootena ei ole tasud kõige odavamad.
3. sambasse raha panustamisel arvestatakse tulumaksutagastust aasta baasil. Kui 2019 paned 6000, siis saad 1200 uuel aastal tagasi. 2020 võid panna järgmised 6000 (kui palk lubab), et saada järgmised 1200 tagasi. Tuleva teeb oste siis kui 1M eur kontol on, ehk veidi sõltub kontole raha laekumisest, aga pigem arvestada edaspidi 1-2x kuus ostuga kui 1x nädalas (kuigi praegu tihedamini olnud).
Tere! Kas Tuleva lehel tulumaksukalkulaatorisse peaks arvestama lisaks igakuisele palgatulule ka üüritulu ja tulu aktiate võõrandamiselt? Aitäh!
Vastused
Tere! Jah lisatulusid pead ise arvestama. Kui teenid eraisikuna üüritulu, siis see läheb ka brutotulu arvestusse. Kui eraisikuna aktsiatesse investeerid ja kasutad inv. konto süsteemi, siis müügitulu ei lähe arvesse, kui kasutad nn “vana” maksusüsteemi, siis saad ka võõrandamiselt saadud tulu arvestada.
Tere
Avasin kasvukonto LHVs mõni aeg tagasi ja nüüdseks, kus huvi investeerimise kohta on tõusnud, kardan et see ei olegi võib olla kõige mõistlikum variant. Eelnevaid kommentaare lugedes sain aru, et kuna mul on III sambas samuti võimalik investeerida indeksfondidesse, siis sisuliselt kaotab kasvukonto minu silmis oma väärtuse. Hetkel ei ole seal ka mis teab suured sunmad ning haldustasusid ma ei peaks ka paar aastat maksma.
Oskate ehk soovitada, kui eesmärk oleks tulevikus tegeleda üksikaktsiate ja ühisrahastusega, kas mul oleks mõistlikum piirduda III sambaga ja selle raha mis ma kasvukontosse paneks suunata mujale?
Aitäh 🙂
Vastused
Tere, Algaja!
Siht peaks olema, et nii palju oleks raha, mida investeerida, et jõuaks igale poole 😉 Nii ühisrahastusse kui kolmandasse sambasse kui mujale. Puht ratsionaalselt on mõistlik jah kõigepealt maksimaalselt panustada 3. sambasse. Sealt edasi siis igale poole mujale. Kui 3. sambasse saad panna max 15% brutotulust, siis eks pead kaaluma palju veel raha üle jääb investeerimiseks – selleks, et saaks nii ühisrahastusse kui üksikaktsiatesse kui kasvukontole peab kokku ikka juba 50% klubi poole sihtima. Ilmselt oleks mõistlik veidi prioriteete seada, 3. samba kõrvalt kasvukontot pidada kui samas plaan üksikaktsiaid osta ei ole eriti mõistlik vist jah kui summad piisavalt suured pole.
Tere!
Mina tegin oktoobris kodupangas SEB-s avalduse, et oma pensioni II sammas Tulevasse üle viia. Pikalt on internetipanga avalehel olnud see nupuke, et “Tühista üleviimine” vms, aga eile sain ka konkreetse kõne pangast, kus küsiti, et miks ma liigun aktiivsest fondist (SEB Energiline) passiivsesse (Tuleva maailma aktsiad). Olin parasjagu kaupluse riietusruumis ja üldse polnud mahti seelikute proovimise kõrvale pensioniasju arutada ja ütlesin, et tegelikult mind see teema väga ei huvita (hehe..), mille peale pakuti mulle võimalust, et isegi kui lähen Tulevasse üle, jätaksin seni kogunenud summa SEB-sse, et hakkaksin Tulevas siis nullist koguma.
See võimalus lubati lisada internetipanga avalehele ja lõpetasime kõne.
Kas on mingi põhjus, miks nad sellist varianti pakuvad? Mis kasu nemad sellest saavad ja kas ma peaksin/ei peaks seda tegema?
Suur tänu vastuse eest!
Vastused
Tere, Vivika!
Konkreetselt SEB Energilises maksad sa umbes 1,3% oma vara haldamise eest ja Tulevas 0,47%. Ehk pea kolmekordne vahe – muidugi tahaksid nad, et sa nende kallisse fondi jääd! Lisaks, uute maksete ära liikumisel liigub uude fondi iga kuu sõltuvalt palgast nii umbes 50-100 eurot, aga tõeline “rahapott” on ju kõik eelnevalt kogunenud raha – seda on tuhandeid eurosid ja muidugi nad pakuvad, et jääksid suurema rahaga nende juurde, sest selle pealt saab siis ju tasusid võtta. Nemad teenivad teenustasu pealt, ongi kogu motivatsioon. Näiteks huvitav, et miks nad ei pakkunud sulle alternatiiviks hoopis oma passiivset fondi (SEB indeks), mille tasud on Tulevaga võrreldavad, vaid ikka just kallisse fondi soovivad, et jääksid 🙂
Tere!
Kui mul on hea tööandja, kes oleks nõus ka enda poolt panustama minu III-sse sambasse, kas see on võimalik ja millised maksud lähevad maha?
Aitäh vastuse eest!
Vastused
Tere!
Kui tööandja ise täiesti omalt poolt maksab, siis tulumaksu kinni ei peeta sissemaksetelt, kõik muud palgamaksud lähevad ikka (sh sotsmaks).
Tere, Kristi!
Selline küsimus tekkis II samba kohta.
2003-2009 olin Swed K60 fondis (kasum kokku hetkel 45%)
2009-2019 Luminor A (kasum kokku 23%)
Nüüd erinevaid allikaid lugedes otsustasin, et viin oma maksed LHV indeksisse.
Küsimus selles, et kas tasub ka muude fonide osakuid sinna üleviia? Mis on selle plussid ja miinused?
Plussiks on kindlasti see, et LHV fonditasud on kõige madalamad. Aga kas on siin ka mingi peidetud nüanss, mis võib miinuseks osutuda? Või mõistlikum jätta need osakud nii nagu on ja ainult maksed üleviia? Avalda, palun, oma arvamust ja seisukohta, Kristi.
Aitäh.
Vastused
Tere, Denis! Tasub kontrollida, mis tingimustel praegusest fondist raha kätte saad. Erinevalt 2. samba fondidest on enamikul 3. samba fondidel ikka fondi kolimisel vähemalt 1% väljumistasu. Ehk tasub arvestada kas tahad seda summat maksta. Küll aga on ilmselt kogukulumäära erinevus nii suur, et selle väljumistasu teenid ruttu tagasi. Fondide sisud on pigem sarnased, seega eri fondides raha hoidmine mingit erilist riski hajutamise efekti ei anna.
Aitäh vastuse eest. Kuna minu küsimus oli 2 samba fondide kohta, siis seal väljumistasu puudub. Niiet teen järelduse, et on täiesti mõistlik otsus kõik osakud üle viia sinna, kus tasud kõige madalamad.
Tere, Kristi!
Jäi ikka arusaamatuks:)) 1. Kui mul sissetulek palga näol puudub, kuid igakuiselt laekuvad toetused (3 last), kas siis ei olegi môtet teha 3. sammast, sest isegi ca 400€ kuus sisse makstes ei saa tulumaksu tagasi?
2. Et maksta 3. sambasse maksimum summa kuus (nt 500€, ehk 6000€ aastas), siis peaks palk olema ~3200€? (15% jutt)
Tänades!
Vastused
Tere, Julia! Sõltub, mis toetused laekuvad? Enamik toetuseid on tulumaksuvabad (nt lasteraha tulumaksuvaba ja seega ei lähe sissetuleku arvestusse) – vanemahüvitis on tulumaksustatav, see läheb arvesse 3. samba arvestuses. Selleks, et 500 eurot sisse maksta kuus peab jah olema palk ca 3333 eurot bruto/kuus.
Tere!
Olen väga õhinas oma tulevikule panustamise osas, kuid hetkel olen olnud mitmeid kuid töötu ning hetke seisuga see ka jätkub. Ehk elan meelerahufondist ning on ka muid rahalisi sääste. Soov on küll investeerida juba täna ning huvitab ka kasvukonto ja kolmas sammas. Samas kuna olen töötu, siis sissetulekud puuduvad. Nagu aru saan, siis hetkel minu investeerimise väljavaated on kehvad ehk kolmandat sammast ja kasvukontot mul pole üldse mõtet tegema hakatagi? Või on mul ka võimalus praegu midagi ära teha? Lapsi ja muid võlgu/kohustusi mul pole ehk oma hetkelistest kõrvalepanekutest ma sooviksin alustada juba täna investeerimisega. On mul mingeid väljavaateid või istun ootan kuni taas tööelu elan?
Vastused
Tere!
3. sammas tõesti ebamõistlik valik kui sissetulek puudub, seal on see tulumaksutagastuse roll siiski väga suur. Kasvukontoga alustada on täiesti OK ka siis kui sissetulek puudub, seal niikuinii põhiteemaks see, et lükkad raha välja võtmise maksukohustust tulevikku, see millised hetkel maksukohustused on, on selles suhtes ebaoluline.
Tere!
Natuke on arusaamatu see, et kas mul saab olla ka mitu III samba lepingut?
Näiteks on kehtiv leping tm tagastusega kogumispensionikindlustus, mis tiksub 7-ndat aastat, kuid tänases pildis kõrgete jooksvate tasudega. Püüdes kasutada tm tagastust täiel määral teen aasta lõpus täiendavaid ühekordseid makseid, kuid seeläbi suurenevad ka teenustasud hüppeliselt veelgi. Kuna lepingut kuhugi fondi üle viies on nn.”tagastusväärtus” praegu 80% (ja kasvab ajas), siis mõtlesin, et jätan selle kehva kindlustuslepingu ca.150€ kuumaksega veel aastaks kuueks tiksuma, kuid teen kõrvale teise lepingu mingi fondiga ja kasutan tm tagastuse vaba jäägi (~4000€) hoopis madalama teenustasuga kohas ära… Saan aru, et kogu kogutud reservi üle viies tahab kindlustusselts sellest hetkel lausa 20% endale jätta. Seda on natuke liiga palju… Kas saab luua paralleelse 3.samba?
Vastused
Tere, Ants!
1) Sul võib olla mitu 3. samba fondi-kindlustust. Ainus piirang on, et see 15% sissemakse tulumaksutagastuse piir arvestatakse kõikide lepingute peale kokku.
2) Kindlustuslepingust fondi raha üle tuues liigub raha 3. samba süsteemi sees ja sealt ei tohi tulumaksu maha võtta. Küll võib aga kindlustuslepingul olla mingi oma väljumistasu, see sõltub juba konkreetsest lepingust, millele oled alla kirjutanud.
Tere!
Kuulasin üht sinu veebiseminari ja sealt jäi kõlama, et mõistlik oleks käesoleva aasta jooksul teha ka alaealistele lastele pensioni 3.sammas. Kas sain soovitusest valesti aru? Mul tekib küsimus alaealise lapse puhul tulumaksu tagastusega, sest lapsel ju sissetulek puudub. Sama küsimusi ka täisealise kohta, kelle sissetulek tuleb välisriigist ehk Eestis tulu puudub. Tänan!
Vastused
Tere, Annika!
Põhjus, miks mõistlik teha – uues pensionireformis on plaanis tõesta seda vanusepiiri, mis hetkest saab 3. sambast raha maksusoodustusega välja. Hetkel 55, siis ilmselt tavaline pensioniiga. Tasuks 3. sammas ära teha ja kasvõi lihtsalt 1 euro sisse kanda, et sammas oleks olemas, sellega peaks olema kindlustatud tulevikuks paremad tingimused. Sinna koguda pole jah mõtet kui tulumaksustatavat tulu pole, kust tulumaksu tagasi küsida ei saa.
Tänan, Kristi!
Tere!
Kui minu sissetulek on alla 500 euri kuus ning ma ei saa tulumaksu tagastust. Kas siis mul tasuks III sambasse koguda?
Vastused
Tere, Piret!
Ei, siis mõistlik valida midagi muud – nt kasvukonto teha, mida saab investeerimiskontona deklareerida.
Tere
Mul on ka üks küsimus 3. pensionisamba (vabatahtlik kogumispension) kohta. Kas 3. sambas olev raha on tagatud (kaitstud) fondivalitseja pankroti korral?
Teatavasti on 2. pensionisambas olev raha teatud piirini tagatud pensionifondi valitseja pankroti vastu. Sellest kirjutab Pensionikeskuse kodulehekülg siin:
https://www.pensionikeskus.ee/ii-sammas/investorkaitse/varade-kaitse/
Ja Tagatisfondi kodulehekülg siin:
https://www.tf.ee/kogumispensioni-kaitse/
Aga kuidas on lugu 3. sambaga. Kas 3. samba raha on ka kuidagi tagatud selle vastu, kui näiteks pensionifondi valitseja läheb pankrotti?
Kas te oskate sellele vastata?
Ette tänades
Tarmo
Vastused
Tere, Tarmo!
Pensionivara kaitsel, nii 2. kui 3. sambal, toimib mitu erinevat mehhanismi, mis tulenevad fondivalitsemist puudutavast seadusandlusest.
1) Inimeste pensionivara ja nt Tuleva fondi enda vara hoitakse üksteisest eraldi, ehk kui isegi Tuleva endaga midagi peaks juhtuma, siis on kogujate vara selle eest kaitstud.
2) Fondil on lubatud teha ainult selliseid tehinguid, mis vastavad fondi prospektile (mille FI on kinnitanud), fondijuht ei saa anda tehingukorraldusi, mis ei vasta prospektis sätestatud tingimustele.
3) Iga tehing, mis tehakse fondis pensionikogujate varaga kontrollitakse enne teostamist depoopanga poolt üle ja nemad annavad lõpliku heakskiidu tehingute läbi viimiseks (Tuleva depoopangaks on Swedbank).
Täpselt sama mehhanism toimib kõikide 2. ja 3. samba pensionifondide puhul. Kui Tuleva endaga midagi äririski suhtes peakski juhtuma, siis võtavad pensionikogujate vara haldamise ajutiselt üle depoopank ja Finantsinspektsioon ja otsivad siis varale uue haldaja.
Tere Kristi!
Mul tekkis küsimus, et kui hetkel on mul olemas III sammas LHV-s, mille kohta näen Tuleva lehelt oma sammaste ülevaatest, et tasud on 2,12%, siis kas oleks mõistlik hoolimata sisenemis- ja väljumistasudest see Tulevasse üle tuua? Ehk et selliste tasude jätkumisel on odavam maksta ühekordset fondi muutmistasu äkki?
Vastused
See 2,12% ajas mul harja ikka punaseks, kolisin ruttu Tulevasse ära 🙂
Tere, Liis!
Jah, isegi väljumistasudega teenid väga ruttu selle kaotuse tagasi.
Tere Kristi
Kuna TM maksustatav tulu on olnud aasta lõikes kõikuv (hiljuti kvalifitseeruvad summad, arvatavasti edaspidi ka), siis küsisiksin, et kas TM tagastamisel võetakse tulud arvesse kuupõhiselt või aasta keskmist brutotasu arvestades?
Oleks hetkel mõistlik hakata III sambasse raha sisse panema, kui keskmine hetkel veel alla kvalifitseeruva summa?
Vastused
Tere, Fred! Arvutatakse kalendriaasta põhiselt, ehk vahet pole kas paned aasta alguses või aasta lõpus, peaasi et reaalselt summa klapib.
Tere Kristi
Mis saab kolmanda sambaga siis, kui kaotan töö või tulen ise töölt ära?
Vastused
Tere, Kaur!
Kolmandasse sambasse sissemaksed ei ole sunniviisilised – kui võimalus on maksta, siis maksad ja kui pole siis ei maksa. Kui tuled töölt ära või töö ajutiselt kaotad, siis lihtsalt sammas ootab, sees olev raha kasvab edasi ning kui uuesti sissetulek taastub saad jälle sissemaksma hakata.
Tere Kristi
Kas siis on mõistlik see aasta kolmas sammas ikkagi ära teha, sest järgmine aasta seda ju enam teha ei saa?
Ja kasutusele saaksin võtta selle näiteks ka järgmisel aastal ja kanda sinna raha oma soovi järgi, kui on kindel töökoht?
Tere!
Teha järgmine aasta saaksid ikka avada, aga lihtsalt halvematel tingimustel. Seega jah tee ära, pane 1 euro sisse ja hakka koguma sinna siis kui mõistlik on.
Tere Kristi,
Väga hea postitus ja kommentaarid, aitäh. Alustan ka siis esimeste sammudega investeerimismaailmas ja esiteks III samba hüvede kasutamisega. Sel aastal oleks pidanud kindlasti 15% aastapalgast III sambasse panema märtsi lõpus, siis oleks saanud 25% rohkem osakuid kui hetke turu seisu korral, aga eks see ole tagantjärele tarkus. Et järgmine kord on targem, et kui tuleb suurem turulangus, siis tasuks III samba aastane maksimumsumma kohe sisse panna (kuna niikuinii järgmised 30 aastat läheb raha sinna). Mind just huvitas, et kui arvel on suurem summa seismas, aga mida saaks kiiresti kasutada, kui mõni hea kinnisvara pakkumine silma jääb. Aga hetkel ei tea, kas see vaba raha läheks kasutusse see aasta või 2 aasta pärast. Seega mis oleks parim investeering sellele, et väike protsent jookseks otsa, aga vajadusel saaks kiiresti välja võtta?
Vastused
Tere, Siim!
Eks selle ajastamisega raske alati ongi – neid kes oskasid märtsis arvata, et samal ajal kui maailma majandus hakkab koost lagunema hakkab SP500 uusi tippe tegema? Vastuseks su teisele küsimusele – ausalt ega kui kiirelt vaja kätte saada, siis tegelikult ei olegi ühtki head varianti laual, mis ei kannas endas riske. Nii laenud kui aktsiad nagu see aasta teravalt nägime võivad ikka parajalt kiireid jõnkse teha ja likviidsust ruttu kaotada, seega ega sisuliselt jääbki sul ainult tähtajaline hoius lauale. Kõige muuda võid jah teoorias saada paremat tootlust, aga praktikas kõvasti stressi.
Aitäh vastuse eest. Kas sa nõustud sellega, et arveldusarvel võiks lisaks meelerahufondile alati olla näiteks ~100k€ vaba/kiirelt kätte saadavat raha? Et küll räägitakse, et seisev raha ja inflatsioon sööb ära. Aga kui tuleb jälle suur langus, siis kiire ostuga ajutiselt langenud SP500 ostes, teenib kõvasti rohkem kui aastate pikkune inflatsioon. Või siis nagu eespool ütlesin, et kui tuleb hea kinnisvarapakkumine, siis jõuaks sama vaba rahaga kiiresti reageerida. Lisaks küsiks, millise teenuse kaudu on kõige mõtekam SP500 osta? Et turu langusel kiiresti reageerida, siis lihtsalt avan LHV/SEB väärtpaberikonto ja 24h hiljem saan selle kaudu SP500 lihtsalt osta?
Tere, Siim!
Eks see 100K sõltub muust likviidsusest. Ma ise sellist rahahulka kunagi kontol ei hoiaks seismas, aga kui meile kukuks mingi kinnisvaradiil sülle, siis on tutvusringkonnas piisavalt inimesi, kellelt saaks lühiajaliselt sildlaenu võtta. SP500 ostmise koha pealt, jah võid valida ka mõne kohaliku panga, siinkohal hakkavad mängima tasud. Väiksed summad (alla 500 euro kuus) peaks kasutama üldse kasvukontot, aga seal oste kuidagi ajastada ei saa), sellest suuremad otse ostmine – kui siht tõsiselt investeerida, siis jõuad ettevõtte alt Interactive Brokersisse oma investeeringutega.
Tere Kristi!
Siin postituses on küll juttu III sambast aga mul on küsimus II samba kohta.
20.10 Äripäeva investor Toomase artiklis “sambaid olgu rohkem, mitte vähem” on kirjas: …Kui 2 + 4 maksed ei liigu II sambasse, suureneb inimese palk 2 protsenti ning 4 protsenti liigub I sambasse…
13.11 delfi ärilehe artiklis “SEB fondijuht: teisest sambast loobuja kaotab 10 000 eurot” on kirjas: …Praegu läheb teise samba kliendi töötasult 2% pensionifondi ja riik maksab sinna veel 4%. Riigi lisatav jääb sambast väljumise korral laekumata…
Et mis siis sellest 4% ikkagist saab?
Vastused
Hei!
Kui 2. sambast lahkuda, siis edaspidi sa seda 2% ei maksa ja 4% mis enne tõsteti esimesest sambast teise jääb esimesse sambasse. Kui praeguse süsteemi võlu on see, et saad selle 4% enda käsutada (sisuliselt sotsmaksu enda kontrolli alla osaliselt), siis loobudes läheb see edaspidi ühtsesse “potti”, mille taga tulevikus on x suuruses esimese samba väljamaksed.
Tere,
mis arvate III sambasse sellisest investeerimisest:
Püsimakse iga kuu 150€
Luminor 100 – 40%
Swedbank V100 – 30%
LHV Pluss – 30%
Vastused
Tere, Martin!
Ütleme, et reaalsuses nende fondide sisu on ikka suhteliselt sarnane (suurimad maailma ettevõtted) aga lisaks veel – Luminor 100 on on minu meelest vist kõige kallim fond + väljumistasud ka, peavad imet tegema seal, et indekseid ületama. Sealt edasi, Swedi V100 samuti aktiivne fond, pikaajaliselt imet loota on sealt raske. Ise ma olen indeksfondis ja kogun Tulevas, aga ka LHV indeks ok – neil kummalgi ei ole erinevalt teistest fondidest ka väljumistasu kui soov kunagi fondi vahetada.
Tere, Kristi!
Kui nüüd valida Kasvukonto ja Tuleva III samba vahel, et see raha nt paari aasta pärast välja võtta, siis oleks endiselt mõistlikum III sammas?
Oleks mu arvutuskäik õige?
Vastused
Tere, Raido!
Kui tahad paari aasta pärast kõik välja võtta, siis ausalt pigem tähtajaline hoius. Teoorias oleks 3. sammas parem, aga kuna seal maksad väljudes -20% tulumaksu ära sõltumata turuolukorrast, siis kui 2-3a jooksul tuleb suurem krahh ei ole see väga hea variant. Samas kasvukonto positsioone kahjumiga realiseerides ei pruugi tulemus ilusam tulla.
Tere Kristi
Küsiksin, et kas lubatud ja arvestatud maksuvaba tulu mängib ka mingit rolli III pensionisambasse investeeritud rahalt tulumaksu tagasisaamisel ehk kui arvestatud maksuvaba tulu on väiksem (<6000 aasta kohta) kui lubatud kokkuvõttes, siis kas võib tulumaksutagastusega arvestada kehtivate reeglite alusel?
Vastused
Tere, Fred!
See igakuine kuni 500-eurone maksuvaba tulu piir otseselt 3. sambasse ei puutu (kui nt palk on 1200 bruto ja 500 eurot tm vabastusele õigus, siis võid ikka panna 3. sambasse 180 eurot ja saad 30 eurot tagasi).
Ainus koht kus see mängib rolli on siis kui palk väga väike – kui sa ei ole tulumaksu maksnud, siis ei ole ka midagi tagasi saada – ehk kui keskmine kuutulu on alla 520 euro/kuus (või sellest natukene suurem aga palju maksutagastusi), siis ei ole mõtet 3. sambasse panustada, sest pole tulumaksu, mida tagasi saada.
Täitsa võhikuna küsin. Kuskohast ma alustama peaksin? Soov avada kolmanda samba konto, kuid kuidas.
Vastused
Tere, Elena!
Kolmanda samba kontot avada saad igas pangas või Tulevas. Ükskõik millise fondi valid, siis saad seda iga teenusepakkuja kaudu teha. Pangas valid “pension” sektsioonis 3. samba ja jälgid juhiseid, Tuleva puhul logid pension.tuleva.ee sisse. Abistatakse samm-sammult 🙂
Tere,
Avasin hiljuti III samba. Nii II kui ka III on Tulevas.
Olen sel aastal saanud vanemahüvitist ja mõned väikesed muud tasud ka.
Järgmine aasta puudub mul suuresti igakuine sissetulek, sest vanemahüvitis lõppes
ja regulaarsele tööle ei plaani minna. Olen korralikult säästnud ja meelerahufond on hetkel vähemalt 1.a
Küsimused:
1. Kas mul tasuks investeerida hetkel III sambasse, sest käesolev aasta on mul tulumaksuvaba raha nö kasutamata. ( Saaksin panna ca 2000 eur, aga seda ei tasuks panna korraga, vaid erinevatel päevadel?)
2. Ja järgmine aasta ei tasu mul üldse IIIsambasse midagi panna, kui igakuist sissetulekut pole?
Vastused
Tere, Liis!
See aasta lükka jah sisse nii palju kui see maksimum sulle 3. sambas on. (No võid hajutada küll, aga ausalt see, et see aasta tulumaksutagastust saad on suurema mõjuga kui see, kas makse teed 1 või mitme osana). Muidugi mitme makse tegemine eri päevadel ei ole eriti palju lisavaeva niikuinii.
Järgmine aasta tõesti kui ei ole tulu, siis sambasse panustada pole mõtet – alusta uuesti ülejärgmine aasta.
Tere! Kuidas oleks mõistlik sääste/pärandust jaotada III samba, pangalaenu tagasimakse ja tavakontol hoitava “meelerahufondi” vahel? Kuidas neid 3 valikut omavahel prioritiseerida ja raha kuidagi protsentuaalselt jagada? Summa, mida jaotada, on suurusjärgus 20 000.
Oleme arutanud peres, et nt 10 000 võiks jääda nö meelerahufondi hädaolukordadeks – kas mingi osa sellest oleks mõistlik tavakontol hoidmise asemel paigutada III sambasse ja suure hädaga sealt võtta? Kuna sellel aastal on tulusid vähe, siis III samba sissemakse ehk 15% tulust oleks max paar tuhat, ent saaksin mingi osa säästudest kanda lisaks sisse järgmise aasta alguses, selle asemel, et see lihtsalt mu tavakontol seisab…?
Kui on valida raha panemine III sambasse või siis pangalaenu osaline tagasimaksmine, siis mis oleks mõistlikum? Laenu intressimarginaal on 1,9 ja maksta 15 aastat. Osaline tagasimaksmine on tasuta.
Vastused
Tere, Liis!
Meelerahufond võiks olla tavakontol nii 3 kuud ikka – selle aja jooksul jõuab vajadusel kuskilt investeeringutest midagi vabastada, rahavooge ümber juhtida jne. Mingi osa võiks siis võibolla ka lihtsalt tähtajalistel hoiustel ringlemas, et vajadusel kasutusse võtta. Kolmas sammas on tõesti nii võimas, et kui vähegi saab, siis tasuks iga-aastaselt täis laduda – 20% tuleb kohe märtsis tuludeklaratsiooniga tagasi (ja mingi osa võid kohe uue aasta alguses sisse panna jah kui oskad tulusid prognoosida). Ükski teine sama riskitasemega investeering 3. sambale ära ei tee. Kodulaenu lisatagasimaksed on prioriteetide järjekorras täiesti viimased, 1,9% on väga OK intress, kerge inflatsioonitaseme kõrval on selle osakaal sissetulekust ajas muudkui vähenev.
Tere!
Kui teen kolmanda samba TULEVA’sse ära, kuid hetkel olen üliõpilane ja töötasu ei saa, kuid plaanin siiski hiljem koguma hakata, kas siis ma nö kuidagi võlgu ei jää?
Ja kui ma üks hetk näiteks ala aasta ei soovi koguda või ei soovi mingi hetk enam üldse koguda, mis siis saab? Tasud söövad lõpuks kogutud summa ära?
Vastused
Tere, Mailiis!
Hetkel piisab kui oma 1 euro sisse paned, et paremad tingimused fikseerida ja sellest piisab. Siis jääb ootele kuni saad koguma hakata.
Fonditasud on % varade mahust – ehk sellist hirmu ei ole vaja tunda, et tasud ära söövad selle 1 euro, peab seal vapralt vastu 🙂
Tere!
Sooviks küsida tulumaksuvabastuse kohta, kui brutopalk on 2000€ ja tööndja teeb 3. sambasse igakuiselt kande 300€, kas sissetulekuks tulumaksuvabastuse arvestamisel tuleb ikkagi lugeda 2000€ või 1700€? Ehk viimasel juhul suureneks tulumaksuvaba määr.
Vastused
Tere, Karmen!
Sinu brutotulu jääb samaks, sõltumata sellest kas kõik makstakse palgana välja või maksab tööandja osa sellest otse 3. sambasse, ehk tulumaksuvaba määr ei muutu.
Tere.
Olen hiline ärkaja ning küsin, et kas nüüd, jaanuaris 2021, kui ma 3. sammast soovin avada, kas ma olen millesti väga heast ilma jäänud ja kas ma peaksin mossitama või ikkagi tegutsema hakkama. Plaan on pikaajaline püsimaksete korraldus 3. sambasse.
Hea uut meile kõigile.
Vastused
Tere, Eerik!
Mossitada pole vaja, hakka ikka koguma! Isegi hilisema soodusmaksumäära rakendumisel on kolmas sammas ikka kõige võimsam eraisiku kogumis-investeerimisinstrument.
Võib-olla natukene rumal küsimus, aga natuke jäi arusaamatuks, parem on siis ikkagi tööandjal lasta otse maksed III sambasse teha?
Hetkel üritan välja arvutada, palju oleks mul mõistlik üldse igakuiselt III sambasse raha hakata kandma. Ja kui palju see minu tulumaksuvaba määra mõjutab kui ma ise pangas teen püsikorralduse III sambasse.
Vaadates EMTAst oma eelmise aasta tulusid, siis on mul maksuvaba tulu kasutatud natukene alla 5000 tuhande euro. Palk kuust kuusse on seoses tulemustasudega kõikuv. Keeruliseks minu jaoks teeb asjaolu ka see, et seoses koroonaga maksis tööandja 2 kuud maksimaalset miinimumi, millelt tulumaksu maha ei läinud, ülejäänud osa tuli töötukassa toetuselt ja seal mingeid tulumaksuvabastuse arvutusi tegema ei hakatud.
Või pigem tasuks see kalkulatsioon pigem teha üldse üle-eelmise aasta põhjal?
Vastused
Tere!
See ise kandmise vs tööandja loogika. Ise kannad sisse 100 eurot (netopalgast saadud raha) ja siis ootad kuni järgmine kevad, et saada 20% tulumaks tagasi. Tööandja saab kanda sisse 100 eurot ning selle pealt koheselt mitte tulumaksu kinni pidada (ehk sa ei pea ootama tagastust ja kätte saadav raha palgast veidi suurem).
Kalkulatsiooni alguseks peaks olema kogu aasta tulu, st 2021 maksete jaoks pead planeerima 2021. tulu põhjal. Kõige lihtsam arvutada kogu aasta brutotulu kokku ja siis kuude peale laiali jagada, teeb arvutamise lihtsamaks. Jekaterina on teinud ka arvutuspõhja 3. samba jaoks: https://moneysmarterme.eu/et/tooriistad/
Tere!
Kas 55 aastasel mehel on mõistlik liituda III sambaga?
Vastused
Tervist, Piret!
Ikka on – maksusääst madalamast väljavõtmisepiirist paistab juba ümber nurga! Küll peab arvestama, et populaarsemad 3. samba fondid on aktsiafondid, ehk seal on oluline risk, et võivad ka börsid kukkuda – ehk arvestama peaks, et ei tohiks sinna panustada raha, mida päevapealt vaja on.
Tänan vastuse eest.
Tere Kristi! Ammutan sinu blogi endale sisse praegu 🙂 hetkel aktuaalne tulude deklareerimine ja sealne tagastus(kui on)
Minul ka lootua saada peaaegu paar tuhat tagasi. Mõtlen kas oleks äkki mõistlik osa sellest 3.sambasse investeerida?
Samas olen hetkel lapsega kodune ja uus beebi tulemas mõne kuu pörast alles, seega ei saaks mingit kindlat sissemakset sinna edaspidi teha kui alles suve poole uuesti. Kas sellel on üldse siis mõtet? Ja kui ma hakkan sinna vblla ainult paarisaja euro kaupa hiljem lisama? Kas see tasub ära? Oih, nii segane kõik alles kuigi südamest soovin kusagilt alustada ja tahaksin ka oma lsetele midagi koguma hakata.
Päikest Sinule
Tere, Kats!
Kui sinu selle aasta tulu on piisavalt suur, et selle pealt tulumaksu maksad (siis on midagi saada 3. sambas panuselt jälle tagasi), siis muidugi, kasvõi kogu tulutagastus otse 3. sambasse kasvama 🙂
Tere,
Mul ikka ka veel yks kysimus. Elan ja t88tan v2lismaal, saan siin palka, mille pealt ei maksa Eesti riigile midagi. Olen praegu II sambas nende aastatega, mis Eestis t88tasin, kuid m6tlen, et peaks muutma. Aga kuna ma ei maksa makse Eestis, siis ma ei saa ka ju 20% tagasi. Kas seda arvestades ei olegi m6tet yle III sambasse minna? Tootlusnumbrid, mis silma j2id, tunduvad ikkagi paremad kui kogumiskontode omad, v6i ei?
Vastused
Tere!
Teine sammas, mis sul on fondis, siis vali normaalne fond ja lihtsalt kasvab edasi. Teist sammast välja võtta, et kolmandasse panna pole mõistlik.
Sõltuvalt sellest, mis riigis sa elad ja maksuresident oled, on tõenäoliselt seal riigis äkki mingi hea sarnane odav indeksitoode?
Tere,
T2nan vastuse eest! Kasutasin siin suht heade tingimustega kogumiskontot, aga kahjuks sel oli vanuseline piir, mis nyyd ette tuli ja tingimused halvenesid j2rsult. Nyyd otsingi mida edasi teha, et raha muretult ja rahulikult, aga kindlalt kasvaks. Ma siis j2tan sinna II edasi, aga 2kki oleks kasulik kolmas juurde teha lihtsalt? Suudaksin igal aastal maxi peale panna sinna. Teise variandina teeks lihtsalt investeerimiskonto ilmselt, lihtsalt on raskusi prioriteerisimisega nende kahe vahel 🙂
Tere!
Kui saad palka ja maksad tulumaksu, siis matemaatiliselt on suure tõenäosusega 3. sammas parem kui muudmoodi investeerimine eeldusel, et oled pikaajalise sihiga.
Unustasin mainida, et pensioni p2rast ma muidu muretsema ei pea – mis teha tahan on lihtsalt lisaks
Tere
Kuidas arvutada III samba tootlust? Millist valemit peaks kasutama just selle 20% tulumaksu tagastuse mõistes?
Infoks:
Igakuised sissemaksed – 450 eur
Periood – 25a
Väljavõtt – 55a saamisel 10% tulumaksumääraga
Fondi tootlus – 8%
Kui kasutada klassikalist liitintressi valemit, ei ole tulemus kõige korrektsem?
Vastused
Tere, Allar!
Ikka XIRR! Lihtsalt lisad sinna oma fondi sissemaksete arvestusse tulumaksutagastuse 1x aastas väljamaksena, et saada tulumaksuga korrigeeritud tootluse + siis lõppsummalt tulumaks maha, et õiget hetkeseisu näha (ja kui eelpensioniiga saabub siis korrigeerid väljavõetava summa tm-i).
Aitäh! Sain oma eelmises kommentaaris toodud andmetega arvutades vastuseks 13,69%. Kas see on aastane tootlus? Ning lisades see liitintressi valemisse, saan tulemiks:
Summa perioodi lõpus: 834 945,60
Tere!
XIRR arvutab jah sulle aastakeskmise tootluse. Hetkel indeksid on viimased aastad üle 10% aastakeskmiselt tootnud ja kui tulumaksuboonus lisada, seega 13% aastakeskmine tundub täitsa realistlik number peagi kui su 3. sammas ~5a vana on. Hetkel on olnud korralikud tõusuaastad, päris nii optimistlik ei saa olla, et kogu aeg samamoodi ülesmäge börs sõidab 🙂
Sain ma õigesti aru, et kui maksan ise 3. sambasse nt 100 eur või maksab tööandja minu eest 100 eur, siis rahaliselt on vahe selles, et ise makstes saan tulumaksu tagasi järgmisel aastal. Kui tööandja maksab, siis saan põhimõtteliselt kohe samas väärtuses tulumaksu tagasi (töötasu laekumisel). Ja saaksin seda raha juba kasutada. Raha väärtus minule jääb samaks.
Vastused
Tere, Kaie!
Jah, sina kui ise maksad siis saad kätte netopalga, maksad 100 eurot ja siis ootad oma tulumaksutagastust.
Kui tööandja maksab, siis ta paneb kohe 100 eurot, aga kuna sealt tulumaksu kinni ei pea, siis saad veidi suurema neto kätte.
Tulemus sama, veidi optimaalsem, et tööandja maksab (ei pea ootama tulumaksutagastust), aga kui tööandja ei suuda/viitsi, siis pole hullu ka ise kanda.
Tere Kristi,
Küsimus oleks selline, et kui olen teinud sissemakseid see aasta igakuiselt III sambasse, aga pole ametlikult tööl olnud vaid töötuna arvel, kas selle eest järgmine aasta tulumaksu tagasi ei saa? Ja olid need sissemaksed asjatud?
Ning mis oleks soovitus mida edasi teha? Kas maksta ikka igakuiselt sinna kindel summa või pole sellest kasu ja oodata, kuni leian töö endale ning siis suurem summa maksta, mis oleks plaanis näiteks maksta iga kuu?
-Aitäh
Vastused
Tere, Karl!
Kui sul ise sissetulekut ei ole ja tulumaksu ei maksa, siis tõesti ei ole midagi 3. samba maksetelt ka tagasi saada. Hetkel eks nüüd küsimus, et kas saad see aasta tööle, et tekib tulU? Kui jah, siis arvestus käib kalendriaasta põhiselt – kui teise poole aastast usinalt palka teenid, siis keskmiselt ikka kujuneb mingi summa, mille pealt maksutagastust saad.
Tere!
Veel üks hiline ärkaja:)
Kui mitu fondi oleks III sambasse mõistlik valida?
Vastused
Tere!
Kui valid laiapõhjalise indeksi (näiteks LHV indeks pluss või Tuleva 3. sammas), siis ega tegelikult piisab täiesti ühest.
Tere, Kristi! Kui polegi veel kolmandat sammast ja sissetulekud on väikesed, tõenäoliselt igakuiselt oleks võimalik maksimaalselt paarkümmend eurot sambasse panna, samas säästev eluviis on oluline – kas sellisel juhul oleks LHV Roheline Pluss natukenegi mõistlik või soovitate ainult LHV või Tuleva passiivse juhtimisega fondi?
Vastused
Tere, Airi!
Kahjuks siinkohal investeerimistarkus ütleb, et passiivsed fondid ON paremad kui aktiivsed. Ka rohelise fondi hinnaliikumise ajalugu vaadates, siis on see olnud oluliselt erinev passiivsetes kolmanda sama fondidest. Kui aga suur soov seda rohelist valida, siis kolmandas sambas võib raha laekuda mitmesse eri fondikorraga – saad valikuavaldust tehes määrata, et nt 20% raha läheks ühte fondi ja 80% teise.
Tere,
Mul on natuke teistmoodi küsimus. Olen ise üsna algaja 3 sambasse koguja aga tekkis üks küsimus, mis seotud vanemate inimestega ja nende võimalustega.
*Kas kolmandasse sambasse sissemaksete tegemine on vanusega piiratud? Juttu on olnud, et 3 samba saab avada, alates sünnist aga kas ka vanuse ülempiir on olemas, millal võib 3 samba avada/sissemakseid teha?
Näiteks, kas ka pensionär võiks teoorias 3 samba avada ja sissemakseid teha, kui pension või muud sissetulekud on sellised (suuremad kui 520 kuus), millelt tulumaksu maksab?
*Kas saan õigesti aru, et brutosissetulekuks arvestatakse 3 samba mõttes (ei ületa 15% brutosissetulekust) , kõiki sissetulekuid (sh rent, üür) millelt makstakse tulumaksu?
Selle mõtte eesmärk oleks tuludeklaratsiooniga makstud tulumaksu tagasi saada, kas teoorias õnnestuks säästudelt hoiusest paremat intressi saada…?
Tootlust küll lühikese perioodiga väga ei pruugi saavutada, kuid see võiks olla parem kui tähtajaline hoius ja samas saaks tulumaksuvabastust kasutada ning oleks pärandatav. Põhimõtteliselt võib ka väljamakseid kohe teha maksuvabalt (väljamakse 3 korda aastas), siis küll midagi väga ei lisanduks
Kuidas Sulle selline mõttekäik tundub, kas väga absurdne või annaks mingi tulemuse ja kas on lubatud?
Tänan ette!
Vastused
Tere!
Kolmanda samba puhul ei ole ülemist vanusepiirangut, sageli jah lihtsalt pensionieas pole sissetulek nii suur, et saaks tulumaksu tagasi sissemaksetelt.
Eks väljamaksetega peab arvestama, et 1) madalam maksumäär rakendub kui 5a osakuomanik olnud, 2) börs võib ka 50% kukkuda, tasub ka sellega arvestada.
Kristi
Tere!
Minul sellised mõtted, et kas on mõistlik kasvatada jõuliselt kolmandat sammast, kui selle sama raha mujale investeerimisega saavutaks varem finantsvabaduseni? Endal seatud eesmärk oleks hiljemalt 50 aastaselt saavutada seis, et palgatöölt võiks ära tulla ja elada mõnusalt dividendidest, intressidest, üüritulust jne. Kui maksimaalselt kasutada kolmanda samba tulumaksutagastust ehk siis kanda 6000€ aastas kolmandasse sambasse ja ülejäänud vaba raha investeerida mujale, siis lükkub ka finantsvabaduse saavutamine minu arvates kaugemale. Enne 55 aastaseks saamist raha välja võttes kolmandast sambast tuleks maksta 20% tulumaksu ja siis see kätte saadud summa kuskile uuesti investeerida, et see toodaks passiivset tulu, millest elada, mitte ei kulutaks seda kätte saadud põhisummat. Kas mu mõttekäik on õige või siin mingi loogikaviga, mille vastu olen eksinud?
Vastused
Ei nihku kaugemale - hakkad ju katma tagantpoolt ettepoole. Kõigepealt pension korda, siis eelpension ja siis kõik muu portfelli osana. Visualiseeri seda ajajoonena - ühel hetkel kui pensionivara saab kasutama hakata, siis tavaportfell peab vähem kandma.
Tere Kristi! Mulle on jäänud arusaamatuks- kui üks hetk otsustan nt 40 aastasena 3.samba väljamakse teha, kas 20% tulumaks läheb maha kogu summa pealt või ainult tulu pealt?
Vastused
Tere!
Tulumaks läheb maha kogu summa pealt. Kuna sisse pandud rahalt said tulumaksu tagasi (eelatavasti), siis seetõttu ka selline maksuloogika. Ideaalis võtad 3. sambast raha välja siis kui maksumäär juba 10% või, 0%.
Kas kolmandasse sambasse investeerimist on mõtet nüüd alustada või pärast 2021. aastal tehtud muudatusi pigem sellest kaarega mööda minna?
Vastused
Tere!
Ikka kõige tugevam kättesaadav toode. Tulumaksutagastus ikka alles, ja tekkis ka 0%-lise fondipensioni võimalus, mida varem polnud.
Tere Kristi! Sain septembris 60 ja jäin pensionile 5a varem kuna peres on kasvanud 5 last. Jätkan töötamist osalise ajaga graafiku põhiselt ning kuu netopalk on erinev vahemikus 450-1000 euri. Nüüd lisandus ka pension 615.- II sambasse on kogunenud kenake summa ning jätkan sinna kogumist ja fondipensioni ei hakka praegult kasutama kuna pole vajadust. Kas mul oleks õige ka III sambasse raha hakata paigutama, kui saaksin seda teha 5-10a? Või on parem mingi teine variant?
Või olen lootusetult hiljaks jäänud?
Ette tänades!
Vastused
Tere, Ülle!
Kui soovid veel raha investeerida, siis III sammas on ikka parim variant, maksuboonus on eriti magus sulle. Peaksid ilmselt küll mõtlema, et millist fondi valida, et kas täismahus indeksfond enam riski koha pealt sobiv valik on.
Tervist! Hakkasin veits mõtlema ja ei saa aru, millest täpselt on kasu?
Nt, panen mina iga kuu 100 eurot sularahas ümbrikusse ehk 12 x 100 = 1200 eurot kogutud aasta lõpus.
Kui mina investeerin 100 eurot iga kuu 3 sambasse ja soovin seda ära võtta. Olen alla 55 aastane inimene. Ehk 12 x 100 = 1200 investeering + u 5% tootlust + 20% tagastus.
Kokku 1200 + 60 +240 = 1500 eurot kogutud. Kuid soovin seda mingisugusel juhul ära võtta ehk 20% kohe läheb maha ja tuleb siis minu investeeritud raha tagasi ilma kaota ega kasumita.
Kas minu arvutamise loogika on korrektne? Kas tuleb välja, et lühiajaline investeering üldse ei tasu ära? Isegi kui võtan raha 10 aasta pärast, siis ilmselt ei saa ma kasumit? Kas see tähendab seda, et saada kasumit, siis on vaja oodata kuni mina saan 55 aastaseks?
Vastused
Muidugi 3. sammas ei olegi lühiajaline investeering. Aga sa unustasid oma arvutusest ära selle, et raha sisse pannes saad tulumaksutagastuse. Ei saa ainult üht poolt arvutada.
Tere
Kas oleks mõistlik 2 ja 3 sammas ühendada. Saaks kasutada piki hüvesid, kohene tulumaksuvõit -mitte ei oota deklareerimist, jne. Nt kuni 20% brutopalgast sissemakse pluss riigi 4%
Vastused
Üldiselt võiks ühildada aga segavaks faktoriks saab see, et 2. sambast osa on sinu isikustatud sotsiaalmaks ja selle kasutamist ei taheta selgelt liiga paindlikuks teha.
Lisa kommentaar
Liitu meililistiga
Olulise info saamiseks liitu meililistiga!
Sildid
Kristi investeerib OÜ
Reg. kood: 14753252
Sõpruse pst 44-32, Tallinn, Harjumaa, 10620
Üldine kontaktinfo:
Kristi Saare
e-mail: kristi [at] kristiinvesteerib.ee
telefon: 555 88 178
Käesoleval veebilehel kirjeldatu on minu isiklik kogemus investeerimismaailmas - tegemist ei ole investeerimisnõuga ning ükski kajastatud tehing või tegevus ei ole ostusoovitus.
Veebilehe sisu on meelelahutusliku ja informatiivse sisuga ning ei tohiks kunagi olla aluseks ühegi otsuse tegemiseks. Tee kõik oma finantsotsused vastavalt oma riskitasemele ja isikliku portfelli analüüsile. Tootlikke investeeringuid!
© 2016-2024 Kristi investeerib OÜ
Tere Kristi,
Mida soovitad, kui on kunagi tehtud just kolmanda sambaga seotud kindlustusleping. Kas seda saab ja on mõtekas see ümber teha?